불황이 더욱 힘든 40대 자영업자 재테크

매출 및 소득 감소 대비...충분한 유동성 자산 확보해야

#전문

의로인은 경기도 남양주에에 사는 45세 자영업자로서 1남1녀의 가장이다. 국내 실내인테리어 분야에서 종사하고 있는데 경기가 나빠지면서 수입이 부쩍 줄어든 상황이며 최근 아내도 취업 전선에 뛰어들었다. 자산으로는 경기도 남양주시에 7년 전 구입한 아파트가 있으며, 정기예금이 500만원, 적금 360만원(월 20만원), 펀드 400만원 정도로 분산 투자하고 있다. 현재 수입 감소와 자녀 교육비 증가로 투자 여력을 많지 않은 상황이지만 그 보다도 마땅한 투자처를 찾기가 힘들다는 점에 더욱 큰 애로사항을 느끼고 있다.

#본문

▣ 상담 의뢰인

◈이름: 정상택

◈나이: 45세(남)

◈직업: 자영업자

◈연봉: 4500~5000만원(월 400만원)

◈가족: 처, 1남 1녀(15세,13세)

저는 경기도 남양주에에 사는 45세 자영업자로서 1남1녀의 가장입니다. 국내 실내인테리어 분야에서 종사하고 있는데 최근 경기가 나빠지면서 수입이 부쩍 줄어든 상황이어서 최근 아내도 취업 전선에 뛰어든 상황입니다.

주요 자산으로는 경기도 남양주시에 7년 전 구입한 아파트가 있으며, 금융자산으로는 정기예금이 500만원, 적금 360만원(월 20만원), 펀드 400만원 정도로 분산 투자하고 있습니다.

현재 수입 감소와 자녀 교육비의 점차적인 증가로 투자 여력을 많지 않은 상황이나 그 보다도 마땅한 투자처를 찾기가 힘들다는 점에 더욱 큰 애로사항을 느끼고 있습니다.

우선 악화되는 경기에 갈수록 살림살이가 힘들어 지고 있는 상황입니다. 주택과 건설경기 둔화로 의뢰인의 주수입이 줄어들고 있어 안타까운 마음입니다. 지금처럼 수입원에 대한 감소가 예상되는 시기에는 우선 최악의 상황을 대비한 비상예비자금에 대한 준비가 필요한 시기입니다.

배우자가 취업전선에 뛰어들어 수입원의 다양화가 예상되긴 하지만, 주 수입원인 의뢰인의 수입저하는 가계에 가장 심각한 영향이 될 수 있으므로, 일시적으로 필요할 수 있는 비상예비자금(유동성)을 충분히 확보할 필요가 있습니다.

현재 보유한 예금과 적금, 펀드의 금융자산이 약 1260만원이 있으나, 만기가 남아있는 예금과 손실 발생한 펀드를 제외하면 2009년 5월에 만기인 예금(500만원) 정도인 상황이므로, 매월 평균 생활비의 3~6개월 정도의 유동성자금을 우선 마련할 필요가 있습니다.

따라서 현 소득의 적정수준을 입출금 가능한 상품(MMF, CMA)에 투자하여 시장수준의 금리를 받으면서도 필요에 따라 사용가능한 상품으로의 투자가 필요해 보입니다. MMF, CMA계좌는 현재 약 4~4.5% 수준의 높은 금리를 제시하면서도, 입출금에 대한 제한이 없는 상품이므로 단기유동성 자금의 투자로는 가장 적합하다고 할 수 있습니다.

월 지출을 최소화 하고 유동성자금 마련과 목돈마련을 위한 투자 상품으로의 자산배분이 필요할 것입니다. 현재 여유 자금 중 투자 가능한 금액을 적립식펀드와 개인사업자로 소득공제 가능한 연금신탁으로 일부 나누어 투자하는 것도 좋은 방법이라 생각됩니다.

주가가 지난해 보다 ‘반 토막’난 상황이므로 향후 3년에서 5년 뒤를 기대하며 장기적인 관점에서 투자해 보기에는 좋은 시점이라 생각됩니다. 하락률이 컸지만 여전히 성장가능성이 큰 국가를 중심으로 국내펀드와 브릭스(BRICs)펀드에 분산하고, 매년 최고 240만원 한도 내에서 소득공제 받을 수 있는 연금신탁은 신탁이익률이 조금 낮다하더라도 소득공제부분을 감안하면 시장수익률 보다는 더 유리한 상품이므로, 개인사업자인 의뢰인의 상황에서는 가입이 유리한 상품입니다.

현재 의뢰인은 대출로 인한 금융비용 부담이 없는 상황이므로, 지출을 최소화 하고 비상예비자금의 확보와 장기적인 관점에서 투자형상품(적립식펀드) 및 소득공제 상품을 통한 안전자산으로의 금융상품 자산배분이 가장 효과적인 자산관리라 생각됩니다.

▣이정걸 국민은행 재테크팀장

-경북대학교 국제경영학 석사

-서강대학교 MBA과정(현)

-국제공인재무설계사(CFP)

-前 아시아PB센터 PB

-싱가폴 웰스매니지먼트과정(WMI) 수료(2006)

-홍콩 웰스매니지먼트과정(WMI) 수료(2007)

-자산관리, 부동산, 세무상담 등 재테크 상담 전문

-한국일보, 서울경제, 매일경제 등 연재

※국내 최고 수준의 PB와 자산관리 상담을 원하시는 분은 자신의 자산현황과 주요 소득 및 지출현황을 적어서 담당기자에게 신청하시면 됩니다.