[이슈크래커] “금리 6% 매혹적이긴 한데”…저축은행 넣은 돈, 안전할까

▲연합뉴스

저축은행 뱅보드 차트, 오늘의 1위. 최근 재테크 카페를 휩쓸고 있는 게시물 제목이다. 자고 나면 오르는 저축은행 예·적금 금리를 빌보드 차트에 빗댄 것으로, 요즘 가장 ‘핫’하다. 차트를 받아든 사람들은 새벽부터 저축은행으로 향한다. 명품백을 갖기 위한 백화점 오픈런 못지않다.

돈 넣어도 괜찮을까?

눈이 번쩍 뜨일 금리인데도 오픈런에 쉽사리 가담하지 못하는 이들이 있다. 2011년 ‘저축은행 사태’ 상흔 때문이다. 부동산 프젝트파이낸싱(PF) 부실 우려가 커지고 있는 그때와 지금의 상황이 너무나도 닮았다.

하지만 걱정할 필요 없다. 사태 이후 저축은행 연쇄 도산을 막을 여러 장치가 마련됐다. 몇몇 지표만 확인한다면 돈 떼일 걱정 없이 6%대 금리 혜택을 온전히 누릴 수 있다. ‘885플러스’ 만 기억하면 된다.

5000만 원 씩 나눠 예치…BIS·고정 이하 등 건전성 ‘체크’

가장 쉬운 방법은 예금자 보호를 받을 수 있는 5000만 원 이내로 나눠 예치·불입하는 것이다.

한 통장에서 관리하길 원한다면 저축은행 재무 건전성을 체크해야 한다. 지표는 △저축은행중앙회 △예금보험공사 △금융정보통계시스템(금감원) 사이트에서 확인할 수 있다. 지점 수부터 부채, 자기자본(BIS), 고정이하 여신 비율 등 은행의 건전성을 가늠할 수 있는 모든 정보가 올라와 있다.

가장 첫 번째로 볼 지표는 ①BIS(국제결제은행) 비율이다. 은행이 가진 위험 자산 대비, 자기자본이 얼마인지 보여준다. 국제결제은행은 이 비율이 8% 이상 되어야 안전하다고 평가한다.

전국 79개 저축은행 가운데 자산규모 10위권 내에서 BIS 비율(3월 말 기준) 이 가장 높은 곳은 SBI저축은행(14.36%)이며, 가장 낮은 곳은 애큐온저축은행(10.17%)이다.

다음으로 볼 지표는 ②고정이하여신비율이다. 대출은 돌려받을 수 있는가를 따져 △정상 △요주의 △고정 △회수의문 △추정손실로 나뉘는데, 고정이하는 연체가 4개월 이상 된 여신을 말한다. 낮을수록 안전하며 8%(금융당국 가이드)를 넘겨선 안 된다.

10곳 중 가장 낮은 곳은 다올저축은행(1.94%)이고, 가장 높은 곳은 OK저축은행(7.57%)이다.

2011년 사태가 터지기 전에는 두 지표를 모두 만족한 저축은행을 ‘8·8클럽’으로 관리했다. 하지만 클럽에 속했던 솔로몬·제일·토마토 등도 문을 닫으면서 제도가 사라졌다.

▲21일 오후 HB저축은행 영업장 모습. 창구 업무는 이미 오전에 마감됐지만 일부 고객은 아쉬움에 발길을 돌리지 못하고 있다. 이날 이 은행의 정기예금 금리는 5.8%였다.

자기자본비율·실적 추이 ‘더블 체크’…유동성·연체율 살펴봐야

BIS 비율은 후순위채에 의해 왜곡될 수 있다. 후순위채는 상환순위가 낮은 부채인데, 일정 기간이 지나면 부채가 아닌 자본(보완자본)으로 인정받는다.

이럴 땐 총자산에서 자기자본이 얼마인지 알려주는 ③단순자기자본비율을 함께 보면 된다. 통항 5% 이상이면 안전하다고 본다. 저축은행 ④당기순이익 추이도 함께 살펴봐야 하는데, 3년 이상 ‘플러스’(수익)을 냈다면 비교적 양호하다고 볼 수 있다.

최근 부동산 PF 경고음이 커지고 있는 만큼 대출 포트폴리오도 체크해야 한다. PF는 부동산 개발 사업 등을 담보로 자금을 조달하는 금융기법이다.

그런데 최근 이 돈이 눈덩이처럼 불어나고 있다. 금감원에 따르면 최근 저축은행의 부동산 PF 규모는 10조 원을 넘어섰다. 2016년 3조4000억 원 이후 매년 조(兆) 단위로 늘고 있다.

서영수 키움증권 연구원은 “저축은행은 양호한 수익 달성에도 불구하고, 과도한 성장으로 자기자본비율이 하락하고 있다”라며 “10대 저축은행의 연체율과 연체 금액도 올해 1분기부터 늘고 있다”고 우려했다.

이어 “기업 대출 대부분이 부동산 관련 대출”이라며 “향후 자금조달 능력이 약화할 경우 유동성 리스크가 확대될 가능성을 배제할 수 없다”라고 강조했다.

▲출처=금융감독원·키움증권 리서치센터