[e뷰-포인트] 제2의 인생을 준비하라

백정선 어드바이저 대표이사

기쁠 때도 있었지(내집마련), 가르치느라 다 팔고(교육에 올인), 목돈 쓸 일만 남았는데(자녀 결혼), 세상은 내게 내려가라 하네(은퇴) 최근 한 언론사의 베이붐세대에 표현인데 너무나 가슴에 와 닿는다.

우리나라의 평균수명은 80세를 넘었고 90세를 향해 가고 있다. 30년이상 살아야 한다는 것이다. 요즘은 은퇴 후에도 건강한 모습을 소유하고 있기 때문에 미래에 대한 착실한 계획을 세우는 것이 필요하다. 왜냐하면 아직은 일할 여력도 있고, 일을 하고도 싶고, 일을 통해 소득도 벌어야 하는 현실에서 퇴직금으로 받은 돈을 가지고 함부로 투자할 수도 없는 노릇이기 때문이다. 그렇다면 제 2의 인생설계를 어떻게 할까?

첫째, 자신과 가정의 재무적 이벤트와 재정 상태부터 점검하라. 은퇴자에게 가장 먼저 필요한 것은 바로 재무적 이벤트를 중심으로 재무플랜을 세우는 것이다. 우선, 가족여행, 자동차교체, 자녀학자금, 부모님칠순, 자녀결혼, 노후생활자금 등 자금이 언제, 얼마나 필요한지를 정확히 파악해야만 한다. 사망할 때까지 자금 흐름이 어떨지 예측해서 보는 것이 필요하다.

그리고 현재 가지고 있는 자산과 부채현황, 수입과 지출의 구조를 점검해야 한다. 이렇게 되면 언제 어떤 자금이 얼마나 필요하니까 어떻게 자금을 배분해야 하겠다는 생각을 할 수가 있고, 현재 수입과 지출의 구조로는 문제가 있겠다는 생각이 들면 지출의 구조조정을 어떻게 할 것인가 등에 대한 계획과 실행방안을 마련할 수 있게 된다. 특히 은퇴자금에 대한 계산 등 노후자금에 대한 계획을 철저하게 세워야 한다. 이렇듯 인생에 대한 전략이 세워지는 것이 재무 설계에서 가장 중요한 부분이다.

둘째, 매월 수입이 발생될 수 있는 구조를 만들어 놓아야 한다. 노후생활이 우선되어야 한다는 전제하에 생각을 해보면, 매월 수입이 들어올 수 있는 구조를 만드는 것이 중요하다. 기본 생활비, 의료비, 경조사 등 비정기적인 자금, 취미와 여가생활을 위한 자금 등의 노후자금을 해결하기 위해서는 매월 수입이 들어와야만 한다. 따라서 매월 수입이 발생할 수 있는 연금상품을 가입해야 한다.

퇴직으로 수입이 중단된 경우는 일시금을 넣고 일정기간 거치후에 연금을 수령할 수 있는 일시납 거치식 연금이나 지금 당장 월 수입이 필요한 경우는 목돈을 넣고, 계약후 다음달부터 사망할 때까지 연금을 받을 수 있는 즉시연금을 선택하는 것이 필요하다. 여기에 국민연금이나 퇴직연금을 합산하면 매월 기본 생활비를 해결할 수 있는 정도의 자금은 확보할 수 있을 것이다. 나머지 비정기적인 자금과 여가생활자금은 분기별로 이자가 발생하는 채권이나 저축은행의 예금, 은행의 실버예금과 다양한 펀드를 활용해서 자금을 만드는 방식을 택하는 것이 좋다.

셋째, 부인 혼자만의 10년을 준비하라. 평균수명을 보면 남편보다 부인이 3년이상 오래사는 것으로 나타난다. 여기에 남편과 부인의 나이차이 평균 4년을 더하면 7년이상 부인이 혼자살 가능성이 있다는 것을 볼 수 있다. 따라서 남편 사별후 부인혼자만의 시간이 10년정도가 될 것으로 예측되기 때문에 부인 혼자만의 10년을 준비하는 것이 필요하다.

가장 지혜로운 방법은 부인을 피보험자로 하는 연금보험에 가입하는 것이고, 이를 통해 부부생존시의 노후자금과 부인 혼자만의 노후자금을 동시에 준비할 수 있다. 물론 남편사망 후에는 주택연금으로 부인이 살아갈 수 있도록 하는 방법을 택할 수도 있다.

넷째, 평생건강, 평생젊음을 유지하기 위해 돈벌이 보다 경제활동이나 봉사활동을 하라. ‘평생 현역’이라는 말이 있다. 은퇴자가 꿈꾸는 삶이 아닐까 하는 생각이 든다. 젊어서 돈을 벌기 위해 일했다면 은퇴 후에는 자신이 좋아하는 일, 행복해지는 일을 하면서 평생 현역으로 살아갈 준비를 하는 것이 필요하다.

젊어서 번 돈을 노후에 쓰면서 살아가면 되는데 하는 생각으로 은퇴설계를 하기에는 노후가 너무 길다는 점을 기억하고 퇴직금 등은 지속적으로 기본생활비가 나오도록 만들고 추가적인 경제활동으로 젊음도 유지하면서 행복한 삶과 추가적인 생활비를 구조를 만들어야 하는 것이다. 노후자금이 충분한 경우라면 그동안의 사회적인 활동을 통해서 얻은 지혜나 경험을 활용해서 봉사활동을 펼치는 것으로 자신의 인생을 계획하는 것이 좋을 것이다.